שו"ת במראה הבזק חלק רביעי עז

1מונטוידיאו, אורוגואי, סיון, ה'תשנ"ו

2עז. היתר עיסקא.

3שאלה

4הריני פונה אליכם בשאלה בדבר יהודי שיש לו כאן עסק בהלואת כספים לציבור. הוא מלוה לגויים וכאשר מבקשים ממנו, גם ליהודים, ההלואות הם לעיתים מסחריות ולעיתים פרטיות.

5הוא מבקש מהלווים את הסכום הכולל של הלוואה מחולק למספר תשלומים חודשיים בתוספת ריבית.

6כעת היהודי הנ"ל בתהליך של חזרה בתשובה ומבקש להסדיר את עסקיו כך שיהיו על פי ההלכה.

7ברצוני לקבל את עצתכם כיצד לפעול בנדון ומה להציע לו וכן במידת הצורך את הנוסח המתאים לצורך היתר עיסקא קבוע בינו לבין הלווים היהודים (מעין הנוסח המקובל בבנקים הישאלים).

8יש לציין שליהודי הנזכר אין שותפים גויים ולמעשה הוא מתפקד בסגנון של "מיני בנק פרטי".

9תשובה

10מטרת ה"היתר עסקא" המקובל היא לפתור את בעיית איסור ריבית ע"י חלוקת ההלוואה לשני מרכיבים: מחצית ההלוואה בלי ריבית ומחציתה פקדון 1 עיין בבא מציעא קד ע"ב; שו"ע יורה דעה סי' קעז, ב. . המחצית שהיא הלוואה היא כמו כל הלוואה רגילה (בלי ריבית), דהיינו שמותר ללוה לעשות בה כרצונו, לקבל את כל הרווחים ממנה ולשאת בכל ההפסדים. לגבי המחצית שהיא פקדון מוגדר הלוה כשומר בלבד, ורווחיה כמו הפסדיה, שייכים למלוה.

11בהסדר זה עדיין קיימת בעיה, שהרי יוצא שתמורת נתינת המחצית שהיא הלואה, מקבל המלוה את שירותי הלוה בזה שהלה מתעסק עבורו במחצית שהיא פקדון, ושירות זה מוגדר אף הוא כריבית אסורה. כדי לפתור בעיה זו דרשו חז"ל שהמלוה יתן ללוה תשלום מסוים, דהיינו "שכר טרחתו" 2 עיין משנה בבא מציעא סח ע"א; שו"ע שם. .

12אם עושים כן, נחשב המלוה לשותפו של הלוה בעסקים שבהם זה ישקיע את כסף ההלוואה. אם לא יהיה שום רווח, יקבל המלוה בחזרה את דמי הקרן בלבד. אם יהיה הפסד, יצטרך המלוה לישא במחציתו בגלל המחצית שהיא פקדון; ואם יהיה אובדן מוחלט של הכסף, תוחזר למלוה רק מחצית כספו, דהיינו המחצית שהיא הלוואה. דרכים שונות הוצעו כדי להבטיח למלוה קבלת רווח (הריבית). דרך נפוצה היא להתנות שהלוה לא יהיה נאמן בדבר תוצאות השקעותיו אלא ע"י שבועה חמורה 3 ט"ז יורה דעה סי' קסז, א; ש"ך שם, א. , אבל תהיה בידו אופציה להיפטר מכל שבועה ומכל בירור, אם במקום הרווחים האמיתיים יסכים לשלם למלוה סכום מסוים 4 "חכמת אדם" כלל קמב סעיף ז. .

13יש להוסיף שאם יהיה ברור למלוה, שלא היה ללוה שום רווח מכסף זה, יש אומרים שלא יוכל לדרוש שבועה זו, וכמו כן לא יוכל לקבל את סכום "פטור השבועה" הנ"ל 5 "תורת ריבית" לרב משה הרשלר והרב אליהו רפאל היישריק (פרק טז הערה מח עמ' רסה). . במקרה שייתכן, שזה יקרה 6 כגון שההלואה ניתנה למטרה מסוימת שלא תכניס שום רווח. יש להוסיף שהלוה מקנה למלוה (ע"י קבלת כסף ההלוואה) חלק בהשקעותיו האחרות וכדו', כדי שגם רווחים מהם יוכללו ב"עסקא". לרוב הפוסקים מספיק להתנות בע"פ, בשעת ההלואה, שהכסף ניתן על דעת היתר עיסקא כנ"ל 7 "תורת ריבית" (פט"ז סעיף ב' עמ' רנח). . מצד שני דרוש ששני הצדדים יבינו את מהות ענין ההיתר 8 שם סעיף א' (עמ' רנז). . כיוון שיש דעות לפיהן צריך לכתוב שההלוואה נעשתה לפי כללי "היתר עסקא"9. ונראה שעדיף להוסיף בסוף שטר-ההלוואה לפני החתימות שההלוואה ניתנת על פי תנאי ה"היתר עיסקא" הרשומים אצל המלוה במקום פלוני, ואז אין צריך שהלוה יבין את מהות ההיתר 9 שהרי בחתימתו על שטר-ההלוואה התחייב הלוה גם בתנאי ה"היתר עסקא". כמובן שעל המלוה להשאיר באותו המקום טופס היתר עסקא כדי שיוכל להראותו ללוה לפי בקשתו. . לחילופין נראה שדי בכך שהמלוה יתלה במקום נתינת ההלוואות שלט גדול ובולט שיכריז, שכל הלואה שניתנת כאן מוגבלת בתנאי היתר עסקא.

14להלן נוסח היתר עסקא שהציעו בספר "תורת ריבית" 10 עמ' שב, עיין שם. ועיין עוד שם עמ' שיח בנוסח שבו משתמש בנק המזרחי. . בהערות נציין בסוגריים מרובעים את תיקוני הנוסח המתאימים לשלט קבוע במקום נתינת ההלוואות כנ"ל.

15הצעת נוסח היתר עסקא

16אני הח"מ (שם הלוה) מודה שקיבלתי מן (שם המלוה) סך... בתורת עסקא עד לתאריך... והתחייבתי9 להשקיע את כסף העסקא בעסק טוב ומובחר שהוא יותר קרוב להרויח בו. ואם ארצה 11 [כל לוה ממני מודה שקיבל את סך הכסף הנקוב בשטר-ההלוואה שעשינו בתורת עסקא עד לתאריך המוזכר בשטר הנ"ל, ומתחייב להשקיע...]. להשתמש בכסף זה לצרכי 12 [ואם ירצה... לצרכיו... שיש לו]. הפרטיים או לתשלום חובות שיש לי 13 ואז הרי לא יוכל להשביעו, לפי דעות מסוימות, כנ"ל בהערה 5. , הריני מקנה ל (שם המלוה) הנ"ל 14 [הריהו מקנה לי]. בקנין המועיל חלק בכלל עסקי15 המניבים רווחים בשווי הכסף שקיבלתי, ויהיה אותו החלק בידי 15 [עסקיו... שקיבל... בידיו]. בתורת עסקא.

17הרווחים שיהיו מן העסקא יתחלקו מחצה לי ומחצה ל... 16 [ללוה]. הנ"ל, ואם ח"ו יהיו הפסדים, ישא הנותן... הנ"ל בשני שליש, ואני המקבל בשליש 17 [... יהיו הפסדים אשא בשני שליש, והלוה בשליש]. העובדה שהמלוה מקבל על עצמו אחוזי הפסד יותר גדולים מאשר אחוזי הרווח שהוא אמור לקבל, נחשבת לשכר טרחתו של הלוה עבור טיפולו במחצית שהיא פקדון. . ואין אני 18 [הלוה] נאמן לומר שהיו הפסדים או שלא היו רווחים וכן לגבי גובה הרווחים שהיו, אלא בשבועה חמורה בנקיטת ספר-תורה. אמנם זאת הוסכם בינינו שאם ארצה ליתן לנותן העסקא הנ"ל סך... 19 [שאם הלוה יתן לי את הסך הנקוב בשטר כ"ריבית"] [(וכשנותן את העסקא בהצמדה לדולר או למדד, יכתוב כאן:) "שאם ארצה ליתן לנותן העסקא הנ"ל19 הפרשי הצמדה לדולר/מדד עבור חלקו" וכו' (אם רוצה גם רווחים וגם הצמדה, יכתוב:) "סך (סכום הרווחים שדורש) נוסף על הפרשי הצמדה לדולר/מדד" וכו'] עבור חלקו 20 . [עבור חלקי... ויחזיר לי הקרן... שייך לו לבדו ויהיה פטור מכל שבועה...]. ברווחים מן העסקא ואחזיר לו20 הקרן, הרי שכל מותר הרווח שייך לי לבדי20 ופטור אני20 מכל שבועה ובירור בדבר הכסף הנ"ל.

18ואם ישאר הכסף בידי 21 . [... בידי הלוה... יחזירנו... להיות בידו...]. לאחר הזמן הנ"ל וכל זמן שלא אחזירנו, מוסכם בינינו שימשיך הכסף להיות בידי21 בתורת עסקא לפי כל התנאים דלעיל. כל זה נעשה בקניין אגב סודר כתיקון חז"ל ובאופן שאין בו אסמכתא.

19ועל זה באתי על החתום 22 . [בשלט יש להשמיט מלים אלה]. .

20(שם הלוה)22.